在台灣準時繳了很多年信用卡帳單，這些紀錄通常不會直接搬到美國。對美國的銀行來說，你可能就像一張白紙。之後申請其他信用卡、租房、貸款，甚至申辦電信時，都會看你的信用紀錄跟信用分數，所以非常建議能早點有一張信用卡來累積信用紀錄！Discover算是入門好開的卡，還有BoA的信用卡，這篇是完整的 Discover 信用卡申請教學，還有詳細介紹他的福利！
Why 這麼多人推薦 Discover：沒有年費、每季指定類別最高 5% 現金回饋，新戶第一年還有 Cashback Match。只要正常消費、準時全額繳款，就能一邊建立美國信用紀錄，一邊拿到比一般入門卡更有感的回饋。
如果你是剛拿到 SSN 的留學生、TA、RA、OPT、H1B 工作族，或拿其他簽證，這篇會從台灣人的實際情境出發，整理為什麼可以考慮 Discover it、怎麼選普通版與學生版，以及申請前一定要知道的重點！
*Discover 於1985年創立，曾由 Morgan Stanley 控股，目前為 Capital One 旗下所有，是美國四大信用卡網絡之一。（Capital One Bank 到處都是，還可以去 Capital One Cafe 喝咖啡！）
從下面的推薦連結申請，可以獲得 $100 美金的開卡禮（請一定要從這邊才有喔，直接官網申請是沒有回饋的）：
為什麼剛到美國，要盡早建立信用紀錄？
台灣的信用紀錄通常不會直接帶到美國
美國信用制度主要依照你在當地的借貸與還款紀錄評估。即使你在台灣有穩定收入、信用卡額度也不低，剛到美國時仍可能沒有可供查詢的美國信用檔案。
這也是為什麼不少留學生與新移民會覺得很矛盾：明明有存款、有工作，申請某些信用卡卻不一定通過。銀行不只看你現在有多少錢，也會看你過去如何使用信用。
第一張信用卡，幫未來信用打底
美國信用紀錄可能影響未來申請的信用卡、車貸與房貸條件，也可能出現在租屋審核中。剛開始時，第一張卡不需要有機場貴賓室或複雜點數等等很好的福利，最重要的是能夠長期持有、固定使用並準時繳款（一定要每個月全額準時繳清）。
只要帳戶持續正常回報，時間久了就能逐步累積付款紀錄與帳戶年齡。之後想申請 Chase、American Express 或其他旅遊信用卡時，至少不再是完全沒有美國信用紀錄的狀態，實際核准仍由各家銀行依收入、信用與申請紀錄決定。
為什麼不少台灣留學生用 Discover？
好開（還蠻好申請通過的）、沒有年費，回饋是現金，學生版也服務信用紀錄較少的在學生。
剛開始不需要先研究航空哩程、轉點夥伴或年費回本，只要學會看帳單、控制額度與準時繳款即可。第一年有 Cashback Match，回饋也不會因為是入門卡而太普通，是一張在美國初期真的用得上的信用卡。
Discover it 信用卡重點整理
| 項目 | Discover it Cash Back |
|---|---|
| 開卡禮 | 從這邊申請，有 $100 美金開卡禮（第一個月刷的會直接折掉） |
| 年費 | $0 |
| 日常回饋 | 1% 現金回饋，無上限 |
| 季度回饋 | 每季指定類別 5%，每季最多計入 $1,500 消費（最多回饋 $75），需點選啟用 類別包括超市、餐廳、加油站、Amazon、藥局與行動支付，都是留學生與剛搬到美國生活時很容易遇到的開銷 |
| 新戶福利（第一年有 Cashback Match） | 新卡核准後的第一個 365 天，Discover 會記錄你實際賺到的現金回饋，活動結束後再一比一配對。 例如第一年總共賺到 $250 cash back，之後 Discover 會再補 $250。 一般消費原本回饋 1%，配對後等效為 2%。季度指定類別原本是 5%，配對後等效最高可達 10%。 不是每筆消費當下直接入帳 10%。原本的回饋會先正常入帳，額外配對通常在第一年結束後，於兩個 billing periods 內加入 rewards account。 |
| 海外交易手續費 | $0，不會再被收取 1% 至 3% 海外交易費（出發前可以先查看 Discover Global Network 接受地圖，在全世界185個國家都可以用） |
| 信用分數工具 | 持卡人可查 FICO Score 8，看你的信用分數！ |
普通版 vs. 學生版怎麼選？
| 比較 | Discover it Cash Back | Discover it Student Cash Back |
|---|---|---|
| 適合對象 | 已工作、已畢業或一般申請人 | 符合資格的在學學生 |
| 信用背景 | 依信用、收入與整體資料審核（還蠻容易） | 沒有既有信用分數紀錄也行 |
| 身分號碼 | SSN 或 ITIN 都可申請 | 要有 SSN |
| 在學資料 | 不需要 | 需要學校與預計畢業時間 |
| 開卡禮 | 不限金額，送 $100 美金 | 前三個月消費滿 $300，送 $100 美金 |
以前有 GPA 3.0 每年送 $20 Good Grade Reward，現在已沒。
第一年的實際回饋範例
假設你在某一季的 5% 類別刷滿 $1,500：
| 計算 | 回饋 |
|---|---|
| 當季 5% 現金回饋 | $75 |
| 第一年度結束後 Cashback Match | $75 |
| 最終合計 | $150 |
換算下來，這 $1,500 在第一年等效拿到 10%。如果四季都有啟用，而且每季剛好用滿合格消費上限，原始季度回饋合計為 $300，Cashback Match 後可達 $600。
3 步驟申請 超簡單！
點這邊申請，直接去官網申請沒有 $100 美金回饋：
步驟1：填寫資料
填一下個人基本資料，問題大致如下：
- What’s most important to you?：申請信用卡時最重視什麼？
- Legal first name：法定姓名
- Residential address：實際居住的美國地址
- Date of birth (MM/DD/YYYY)：出生日期
- Social Security Number (or ITIN)：填寫 9 位數的 SSN 或 ITIN
- Are you a U.S. citizen?：是否為美國公民
- What’s your U.S. residency status?：目前在美國的居留身分
- In which country do you hold citizenship (primary)?：主要國籍是哪一國？
- Employment status：目前的工作或學生狀態、職業
- Total annual income：全年稅前總收入
- Do you have any bank accounts?：是否持有銀行帳戶
- Monthly rent/mortgage：每月實際負擔的房租或房貸
步驟2：勾選沒問題
兩題勾選，然後按送出就行。
步驟3：選卡面
有超過159張卡面可以選，超級多！
還有各種狗狗貓貓卡面，我選了張狗狗
美國信用卡常見問題整理
Q1：美國常見的四大信用卡系統是什麼？
美國常見的四大信用卡支付網路是 Visa、Mastercard、American Express 和 Capital One。Visa 與 Mastercard 的全球接受度最廣，American Express 與 Capital One 在美國也很常見，但海外接受度會依國家與商家而不同。
Chase、Capital One、Citi 和 Bank of America 則是發卡銀行，不是信用卡支付網路。
| 信用卡系統 | 簡單介紹 |
|---|---|
| Visa | 美國與海外接受度都很高 |
| Mastercard | 接受度與 Visa 接近 |
| American Express | 常簡稱 Amex，旅遊與會員福利較多 |
| Capital One | 美國境內接受度非常高 |
Q2：Hard Pull 是什麼？
Hard Pull 又稱 Hard Inquiry，是申請信用卡或貸款時，銀行調閱信用報告所留下的查詢紀錄，可能讓信用分數短期波動。每次正式申請信用卡，都可能產生一筆新的 Hard Pull。
自己查看信用報告、銀行定期檢查既有帳戶，以及多數 pre approval 通常屬於 Soft Pull，不會影響信用分數。詳細定義可參考 Consumer Financial Protection Bureau。
Q3：APR 是什麼？
APR 是 Annual Percentage Rate，也就是年利率，代表使用信用卡借款的成本。常見類型包括購物 APR、Balance Transfer APR、Cash Advance APR 與逾期後可能適用的 Penalty APR。
對一般刷卡消費來說，多數信用卡只要每月在到期日前全額繳清帳單，就能避免利息。即使信用卡提供 0% intro APR，也要確認期限跟範圍。
Q4：美國信用卡可以取消嗎？
可以。取消前先繳清帳款、兌換剩餘 rewards，再聯絡發卡機構關閉帳戶。
關卡可能減少總信用額度，使信用使用率上升。已關閉的帳戶通常不會立刻從信用報告消失，但第一張信用卡若沒有年費，許多人會選擇保留，繼續累積較長的信用歷史。若長期完全不使用，發卡機構可能主動關閉帳戶。
Q5：什麼是信用分數？
信用分數是根據信用報告資料，預測你是否可能準時還款的數字，可能用它決定是否核准信用卡或貸款，以及提供多少額度與什麼利率。
多數信用分數介於 300 到 850，分數越高，通常代表借款風險越低。美國有不同信用機構與評分模型，因此每個人不會只有一個永遠相同的分數。以下是常見的 FICO Score 分級：
| FICO 分數 | 等級 | 簡單解釋 |
|---|---|---|
| 低於 580 | Poor | 信用風險較高 |
| 580 到 669 | Fair | 低於平均，部分金融產品仍可能核准 |
| 670 到 739 | Good | 多數金融機構視為良好信用 |
| 740 到 799 | Very Good | 通常有機會取得較好的條件 |
| 800 以上 | Exceptional | 信用表現非常優良 |
剛開始建立信用的人，通常需要至少一個帳戶開立滿六個月，而且近期仍有資料回報，才可能產生有效的 FICO Score。分數範圍與形成條件可參考 myFICO。
Q6：信用分數由哪些指標組成？
FICO Score 主要參考五大類資料。比例是一般性的參考，不同信用檔案的實際影響可能不同。
| 信用指標 | 參考比例 | 對新手最重要的做法 |
|---|---|---|
| Payment History 付款紀錄 | 35% | 每一筆帳單都準時付款 |
| Amounts Owed 欠款與使用額度 | 30% | 避免長期使用太高比例的信用額度 |
| Length of Credit History 信用歷史長度 | 15% | 盡早開始，長期保留狀態良好的帳戶 |
| New Credit 新申請紀錄 | 10% | 不要在短時間內密集申請多張卡 |
| Credit Mix 信用種類 | 10% | 不需要為了湊種類刻意貸款 |
希望這篇 Discover 信用卡教學有幫到你！
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